{"id":21899,"date":"2021-09-15T09:59:00","date_gmt":"2021-09-15T07:59:00","guid":{"rendered":"https:\/\/avoloi.eu\/blog\/?p=21899"},"modified":"2021-09-15T09:59:00","modified_gmt":"2021-09-15T07:59:00","slug":"renegociation-credit-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/avoloi.fr\/blog\/renegociation-credit-immobilier\/","title":{"rendered":"Ren\u00e9gociation d’un taux de cr\u00e9dit immobilier : est-ce rentable pour vous ?"},"content":{"rendered":"

Si vous avez souscrit un cr\u00e9dit immobilier pour l’achat d’un logement, il est tout \u00e0 fait possible de ren\u00e9gocier le taux de votre cr\u00e9dit alors que celui-ci est toujours en cours. Plusieurs raisons peuvent vous y pousser mais cette op\u00e9ration n’est pas toujours rentable. Certains frais sont immuables et peuvent amoindrir votre b\u00e9n\u00e9fice. Voici ce qu’il faut prendre en compte.<\/p>\n

En quoi consiste la ren\u00e9gociation du taux de cr\u00e9dit ?<\/strong><\/h2>\n

La ren\u00e9gociation d’un taux de cr\u00e9dit immobilier consiste \u00e0 revoir \u00e0 la baisse le taux d’emprunt de votre pr\u00eat. Cette op\u00e9ration peut vous permettre de baisser votre mensualit\u00e9, de faire des \u00e9conomies sur le co\u00fbt global du pr\u00eat ou de r\u00e9duire la dur\u00e9e de remboursement.<\/p>\n

Un banquier peut-il refuser une ren\u00e9gociation ?<\/strong><\/h3>\n

M\u00eame si les taux d’int\u00e9r\u00eat \u00e9voluent \u00e0 la baisse, un banquier n’a pas d’obligation \u00e0 accepter une ren\u00e9gociation. En cas de refus de la part de votre \u00e9tablissement bancaire, il est possible de faire jouer la concurrence. Cette op\u00e9ration est appel\u00e9e un rachat de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Peut-on ren\u00e9gocier plusieurs fois un cr\u00e9dit immobilier ?<\/strong><\/h3>\n

Il n’y a pas de limite au nombre de fois o\u00f9 il est possible de ren\u00e9gocier un cr\u00e9dit immobilier<\/a>. Toutefois, cela engendre des frais \u00e0 ne pas n\u00e9gliger pour que l’op\u00e9ration reste rentable.<\/p>\n

Comment \u00e9valuer l’int\u00e9r\u00eat financier d’une ren\u00e9gociation ?<\/strong><\/h2>\n

Pour v\u00e9rifier l’int\u00e9r\u00eat financier d’une ren\u00e9gociation de cr\u00e9dit, plusieurs \u00e9l\u00e9ments doivent \u00eatre pris en compte dans le calcul.<\/p>\n

La dur\u00e9e restante de remboursement<\/strong><\/h3>\n

Une op\u00e9ration de ren\u00e9gociation est int\u00e9ressante dans les premi\u00e8res ann\u00e9es de remboursement de votre cr\u00e9dit. Un pr\u00eat immobilier comprend deux phases de remboursement. Dans la premi\u00e8re phase, la part d’int\u00e9r\u00eats est plus importante que la part de capital dans les mensualit\u00e9s. Dans la seconde phase, vous payez plus de capital que d’int\u00e9r\u00eats. Vous pouvez en avoir le d\u00e9tail dans le tableau d’amortissement fourni par votre \u00e9tablissement financier au moment de la signature de votre pr\u00eat.<\/p>\n

Pour une ren\u00e9gociation de taux de cr\u00e9dit<\/a>, mieux vaut que la dur\u00e9e restante de remboursement soit plus \u00e9lev\u00e9e que la dur\u00e9e pass\u00e9e. Si vous avez d\u00e9pass\u00e9 la moiti\u00e9 de votre pr\u00eat, il est souvent plus int\u00e9ressant de conserver le taux de cr\u00e9dit actuel. Cela \u00e9vite de payer des frais en sus.<\/p>\n

Le capital restant d\u00fb<\/strong><\/h3>\n

Comme pour la dur\u00e9e restante de remboursement, le capital restant d\u00fb doit \u00eatre suffisamment \u00e9lev\u00e9. Autrement, les frais engendr\u00e9s viennent biaiser l’int\u00e9r\u00eat financier. L\u00e0 encore, il est conseill\u00e9 d’avoir rembours\u00e9 moins de la moiti\u00e9 du cr\u00e9dit.<\/p>\n

La diff\u00e9rence de taux de cr\u00e9dit<\/strong><\/h3>\n

Il n’existe pas de r\u00e8gle sp\u00e9cifique mais on consid\u00e8re que pour \u00eatre int\u00e9ressante, la diff\u00e9rence du taux de cr\u00e9dit doit \u00eatre au minimum de 0,7 point. A partir d’un point de diff\u00e9rence, la ren\u00e9gociation est vivement conseill\u00e9e si tous les autres indicateurs sont au vert.<\/p>\n

Le montant des frais<\/strong><\/h3>\n

Les \u00e9tablissements bancaires font toujours payer des frais lors de la ren\u00e9gociation d’un cr\u00e9dit immobilier. Ce sont eux qui d\u00e9finissent en majorit\u00e9 l’int\u00e9r\u00eat financier d’une telle op\u00e9ration.<\/p>\n

Quels sont les frais \u00e0 payer lors d’une ren\u00e9gociation ?<\/strong><\/h2>\n

Les frais de dossier<\/strong><\/h3>\n

Les frais de dossier comprennent le temps pass\u00e9 \u00e0 \u00e9tudier votre demande et \u00e0 monter la proposition de cr\u00e9dit. La majorit\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires les facturent en contrepartie. Dans certains cas, ces frais peuvent \u00eatre offerts par la banque.<\/p>\n

Les frais de garantie<\/strong><\/h3>\n

Les frais de garantie concernent souvent les frais de garantie hypoth\u00e9caire. Ils peuvent notamment \u00eatre factur\u00e9s si vous ren\u00e9gociez votre cr\u00e9dit aupr\u00e8s d’une autre banque. Dans ce cas, il faut payer les frais de mainlev\u00e9e d’hypoth\u00e8que (pour l’ancien cr\u00e9dit) et de constitution d’une nouvelle garantie (pour le nouveau pr\u00eat).<\/p>\n

L’indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9<\/strong><\/h3>\n

Ces frais ne sont pas une obligation mais la majorit\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires pr\u00e9voient cette clause dans un contrat de pr\u00eat. Si vous d\u00e9cidez de rembourser votre cr\u00e9dit par anticipation, vous \u00eates dans l’obligation de payer une indemnit\u00e9. Ce n’est pas le cas si vous conservez le cr\u00e9dit au sein de votre banque.<\/p>\n

La loi pr\u00e9voit une limite au montant de l’indemnit\u00e9 que vous devez verser. Elle ne doit pas exc\u00e9der six mois d’int\u00e9r\u00eats (au taux du pr\u00eat que vous remboursez) ou 3% du capital restant d\u00fb. Votre offre de cr\u00e9dit doit pr\u00e9ciser ces conditions.<\/p>\n

Quels sont les documents \u00e0 fournir \u00e0 un conseiller ?<\/strong><\/h2>\n

Lors d’une ren\u00e9gociation du taux de cr\u00e9dit, les documents \u00e0 apporter sont les m\u00eames que pour l’\u00e9tablissement d’un pr\u00eat immobilier. Vous devrez fournir, au minimum, les documents suivants :<\/p>\n